De kogel is door de kerk: je hebt de woning van je dromen gevonden en die buitenkans wil je niet links laten liggen. Maar het kopen of bouwen van een huis kost nu eenmaal geld en dus kan je in een volgende fase het financieel plaatje even bekijken.

Wanneer je duidelijkheid hebt over je eigen kapitaal en zicht hebt op wat je reeds spaarde, kan de stap naar de bank gezet worden. Of de plannen daadwerkelijk gerealiseerd kunnen worden, zal in veel gevallen afhangen van hoeveel je wil lenen. En uiteindelijk kunnen de onderhandelingen met de bank beginnen.

1. Wat mag ik van de bank afbetalen?

Elke bank heeft eigen kredietregels over wat verantwoord is voor de woonlening dat ze verleent, dus stemt het niet automatisch overeen met wat jij wil lenen. De regels gaan uit van de ‘gemiddelde consument’, maar iedereen is natuurlijk anders. Dit betekent dat bij wanneer je een lening zal aangaan, cijfers over het inkomen, gezinssamenstelling en uitgaven een rol spelen. Uiteraard is de stabiliteit van je inkomsten veruit de belangrijkste factor om een lening te krijgen.

Wat voor de bank wordt aanzien als verantwoorde leenlasten, wordt weergegeven in percentages. Je eigen lasten tegenover je netto-inkomen kan bijvoorbeeld 30%, 40% of 50% zijn. Er wordt door de bank volgens de gezinssituatie een minimum overschot om van te leven gereserveerd. Heb je al betalingen voor bijvoorbeeld auto- of andere leningen lopen? Dan worden die afgetrokken van je beschikbare bedrag.

2. Hoeveel wil ik afbetalen?

Pas als je een goed overzicht hebt over je inkomsten en uitgaven, kan je inschatten welke woonlasten passen bij het leven dat jij wil leiden. Zo voel je jezelf financieel vrijer en hou je controle over je geld en dus over je leven. Je kan daarbij vertrekken vanuit de huidige woonlasten die je hebt, wanneer je bijvoorbeeld huur aan het betalen bent.

Je kan daarnaast ook best rekening houden met de kosten die je straks zal hebben als huiseigenaar. Vallen de energiekosten voor je nieuwe woning hoger uit? Zijn er onderhouds- en herstellingskosten die je als eigenaar zal moeten betalen? Het zijn allemaal punten om in acht te nemen. Vergeet daarnaast ook niet de jaarlijkse onroerende voorheffing die je moet betalen. Trek al je geschatte uitgaven én het bedrag dat je maandelijks nog wil sparen af van je netto-inkomsten en je hebt een concreet idee van het bedrag dat je maandelijks wilt uitgeven aan je hypothecaire lening.

3. Hoe betaal ik alles optimaal af?

Nu je hebt berekend welk budget je elke maand kan vrijmaken voor je hypothecair krediet, wil je ook weten hoe het nu verder moet. Het rekenwerk en de speurtocht naar een goede lening kan beginnen. Om een goed woonkrediet af te sluiten, ben je best op de hoogte zijn van heel wat juridische, financiële en fiscale zaken. Door jezelf goed te informeren en door neutraal en onafhankelijk advies in te winnen, kan je je woonkrediet optimaal financieren en jezelf zo veel geld besparen.

Het komt er dus op aan om een compromis te vinden tussen de eigen verlangens en het bedrag dat de bank bereid is om tot jouw beschikking te stellen. Twee weten altijd meer dan één, zodat het altijd nuttig kan zijn om advies van een externe adviseur in te winnen.

Bron: Zimmo.be